Инвестиционные вклады в банках: особенности, доходность

Инвестиционные вклады в банках

Инвестпривет, друзья! Поговорим о такой животрепещущей теме, как заработать побольше денег, вкладывая средства в банк. Один из инструментов, позволяющих получать доходность выше стандартного депозита – это инвестиционные вклады. По сути они предоставляют собой разновидность структурных продуктов – часть средств кладется на стандартный депозит, а другая – вкладывается в какой-нибудь забористый актив.

Что такое инвестиционный вклад

Как обычно работает депозит? Вы приходите в банк, заключаете договор, что одалживаете организации определенную сумму на конкретный срок, например, 100 тысяч рублей на 1 год. Взамен получаете вознаграждение – ставку по вкладу, например, 7% годовых, как в Сбербанке. Это классические депозиты.

Инвестиционные вклады в банки работают по-другому. Фактически они являются одним из видов структурного (или структурированного) продукта. Определенная часть вклада (обычно 85-90%) помещаются на депозит по стандартным условиям, а остальное – вкладывается в актив под какую-то определенную инвестиционную идею, обычно в акцию или индекс в расчете на их рост. Или просто в ПИФ либо ETF.

Аналогом инвестиционного вклада можно назвать структурную облигацию как в Альфа-Банке, где гарантируется доход в 5% годовых (купоны облигации Альфа БО-19) и обещается дополнительный до 9% в зависимости от прироста индекса NXSRUFA.

Кроме того, инвестиционными называются вклады, которые открываются одновременно с приобретением какого-либо продукта. Например, Газпромбанк предлагает вклад «Инвестиционный доход» со ставкой 7,3-8,2% годовых при одновременной покупке паев в любом интервальном ПИФы компании «Газпромбанк-Управление активами».

Россельхозбанк предлагает депозит «Инвестиционный» с доходностью 7,75-8,45% при одновременной покупке паев на сумму, равную сумме вклада, в любом ПИФе под управлением «РСХБ Управление Активами».

Некоторые продукты предполагают совмещение вклада и инвестиционного страхования жизни. Т.е. клиент может открыть вклад, если только одновременно оформляет полис ИСЖ. Например, в Связь-банке можно оформить депозит «Двойной доход» и получить по нему до 8,2%, если купить ИСЖ на 5 лет и до 8% при покупке полиса на 3 года.

Некоторые банки злоупотребляют незнанием клиентов и вместо вклада подкладывают договоры ИСЖ или НСЖ. Так что будьте внимательны! Страхование – это не депозит, это два разных продукта!

Надо было читать договор

Плюсы и минусы инвестиционного вклада

Достоинства

К плюсам инвестиционных вкладов для физических лиц относятся следующие моменты:

  • такой вклад защищен – часть средств инвестируется в сверхнадежные активы типа облигаций или депозитов, поэтому, в отличие от вложений в «чистый» фондовый рынок, потерять тут все деньги невозможно;
  • вы сами можете отрегулировать доходность за счет увеличения риска – определите свой коэффициент участия и получите большую прибыль;
  • доход по инвестиционному вкладу больше, чем по обычному – чаще всего на 3-4 процентных пункта;
  • открытие инвестиционного вклада производится точно так же, как и обычного, из документов нужен только паспорт;
  • для получения прибыли вам не нужно разбираться в особенностях рынка (хотя и полезно – вот, почитайте тут про работу Московской биржи).

В общем, это такой вариант лайтовой инвестиции для начинающих, переходная стадия от серийного вкладчика к серийному инвестору.

Инвестор не гусь

Минусы и риски

Но следует принимать на себя и возможные риски, которые возникают при открытии инвестиционного вклада – причем в любом банке:

  • инвестиционная идея может себя не оправдать, и вы получите только гарантированный доход (или даже убыток – если снизили коэффициент участия в пользу потенциально большей доходности);
  • вклад замораживается как Хан Соло из «Звездных войн» на весь срок действия вложений, и если вы захотите снять деньги, то получите только часть дохода (конкретные условия изучайте в договоре);
  • пополнения вклада нет, как и капитализации;
  • такие депозиты краткосрочные – обычно на 6-12 месяцев;
  • часто оформление инвестиционного вклада требует дополнительных расходов – например, покупку полиса ИСЖ или приобретения паев;
  • прибыль начисляется только в конце срока (но некоторые банки допускают и промежуточные выплаты);
  • пролонгации договора нет;
  • с прибыли придется заплатить налог в размере 13%, т.е. реальный доход снизится.

Брать на себя указанные риски и смиряться с недостатками – решайте сами.

Риски инвестиционных вкладов

Застрахован ли инвестиционный вклад

В соответствии с законодательством страхование инвестиционных вкладов предусмотрено, как и обычных, но с существенной оговоркой: страхуется только так часть, которая учитывается как депозит. Сумма страховой защиты – 1,4 млн рублей, как и во всех банках, состоящих в АСВ.

Инвестиционная часть, соответственно, ничем не защищены. Вы можете ее запросто потерять, если вложения себя не оправдают. Поэтому глупо рассчитывать на компенсацию, если в этой части что-то пойдет не так.

Стоит ли, по-вашему, открывать инвестиционный вклад?

В каких банках можно оформить

Инвестиционные вклады в 2018 году предлагают многие российские банки, причем на совершенно разных условиях.

Как я уже писал, например, в Россельхозбанке вклад «Инвестиционный» открывается обязательно при покупке паев ПИФов на эквивалентную сумму. А в «Газпромбанке» инвестиционный вклад открывается при покупке паев на любую сумму.

Инвестиционного вклада в Сбербанке пока не наблюдается. Предлагается только инвестирование в готовую стратегию за счет ИИС.

В таблице ниже – лучшие предложения от банков по инвестиционным вкладам по состоянию на ноябрь 2018 года:

Банк Название вклада Ставка Минимальная сумма, в рублях Срок Обязательное условие
Зенит Стратегия лидерства 8,6% 100 000 300 дней Оформление ИСЖ
Ак Барс Уверенное будущее 8,5% 50 000 1 год Оформление НСЖ на сумму минимум в 10% от вклада
Россельхозбанк Инвестиционный 8,45% 1 500 000 395 дней Покупка паев ПИФа на такую же сумму
Россельхозбанк Надежное будущее 8,4% 50 000 395 Приобретение полиса ИСЖ
Уралсиб Верное решение 8,3% 150 000 6 месяцев Приобретение полиса ИСЖ
Газпромбанк Сбережение и защита 8,3% 1 000 000 6 месяцев Покупка полиса ИЖС или НСЖ у партнеров банка
Связь-Банк Двойной доход 8,2% 30 000 3 месяца Покупка полиса ИСЖ в банке
Бинбанк Вклад в будущее 7,9% 50 000 6 месяцев Заключение договора о покупке структурного продукта
Возрождение Вклад в будущее 7,85% 30 000 1 год Обязательно вложение средств в негосудар-ственное пенсионное обеспечение
Сити Банк Срочный 7,5% 60 000 6 месяцев Открывается в рамках комплексных программ с накопительными страховыми продуктами
Восточный банк Инвестиционный VIP 7,2% 3 000 000 1 год Покупка паев в рамках программы «Вклад+инвестиции»

Стоит ли открывать инвестиционный вклад

Как видите, инвестиционный вклад – это простая штука. У тех, у кого осталась каша в голове, конкретизирую. Есть два вида вкладов:

  • стандартные инвестиционные, где часть средств распределяется на вклад, а часть – на инвестиционную идею, фактически это разновидность структурных продуктов;
  • обычные вклады, но с повышенным процентом, который начисляется только при выполнении других условий – покупки полиса страхования или ПИФа (по сути эта комбинация и будет инвествкладом).

По отзывам вкладчиков инвестиционный вклады не пользуются особой популярностью из-за их непонятности и запутанности в терминах. Да и негативное отношение никто не отменял: банки (некоторые) спекулируют, открывая вместо инвестиционного вклада накопительное страхование жизни. Это создает отрицательное отношение.

А ведь инвестиционный вклад – это хороший инструмент в умелых руках. Нужно только выбрать подходящий продукт, изучить его условия и соблюсти все требования. И тогда вы получите хорошую прибыль и только положительные эмоции от вложения средств. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *