Как управлять личными финансами: стратегия для среднего достатка
5 (1)
Партнерский материал
Кризисы и пандемия заставили россиян вернуться к планированию личного бюджета: исследование компании “Росгосстрах жизнь” показало, что в 2021 году целых 75% жителей страны ведут учет своих доходов и расходов. Однако финансовые аналитики настаивают: ведение бюджета — только первый шаг к управлению своими финансами, хотя и очень важный. Если вы хотите накопить крупную сумму, приумножить капитал и обеспечить себе безбедную старость, нужно действовать целенаправленно. Мы собрали наиболее действенные советы по управлению личными финансами.
Планирование как основа финансовой стратегии
Большинство людей живут от зарплаты до зарплаты, не слишком задумываясь о финансовых перспективах. Чтобы реально взвесить свои возможности и спланировать будущее, нужно подумать о долговременных целях и начать откладывать на них деньги. Примеры:
покупка собственного жилья;
приобретение или обновление автомобиля;
образование для детей;
накопления для пассивного дохода;
покупка жилья для детей или аренды.
Когда цели установлены, нужно прописать их стоимость, закладывая на инфляцию около 10% сверху. Определите срок, к которому хотите получить желаемое — пусть он будет реалистичным. Теперь нужно разделить сумму на количество месяцев до покупки — именно столько придется откладывать каждый месяц, чтобы выполнить свой план. Если сумма получилась слишком большой, стоит пересмотреть свои цели и выбрать более легкие, либо задуматься о повышении доходов.
Помимо долгосрочных целей нужно иметь в виду и краткосрочные: отпуск, поездка в другой город, покупка верхней одежды или техники, дорогостоящее лечение зубов. Их тоже следует закладывать в ежемесячный бюджет.
Долги долой: разбираемся с обязательствами
Согласно статистике Банка России, состоянием на 2020 год 42 миллиона россиян имели хотя бы один кредит, из них 12,8 миллионов пользовались сразу несколькими. Финансовые аналитики рекомендуют заемщикам бросить все силы на погашение кредитов с самыми высокими процентами — обычно такие выдают МФО. Если есть долгосрочные займы — например, ипотека, важно обеспечить регулярные выплаты и по возможности погашать долг быстрее, но не за счет базовых нужд.
Ничего плохого в кредитах нет, но брать их нужно с умом: только на то, что и так соответствует вашему уровню достатка.
Признаки “продуктивного” кредита:
минимальный процент или беспроцентная рассрочкам;
ежемесячные выплаты не превышают 15-20% дохода семьи;
выплаты не влияют на качество жизни;
при необходимости можно закрыть кредит досрочно.
Отдельно стоит выделить кредиты, которые помогают зарабатывать деньги — например, на развитие бизнеса. Они могут помочь перейти на новый уровень благосостояния, но перед тем как брать долговые обязательства, следует тщательно проанализировать риски или обратиться за помощью к финансовому консультанту.
Формируем бюджет и выбираем тактику
Ежемесячный семейный или личный бюджет включает доходы, расходы, отложенные и инвестированные средства. Ведя записи трат в тетради или специальном мобильном приложении, вы уже точно знаете, куда уходят деньги и сколько свободных средств остается после зарплаты. А если не остается ничего? Значит, нужно вводить правила распределения бюджета, подобрав самый удобный для себя вариант.
Есть несколько самых популярных стратегий:
50/30/20. Половина доходов тратится на базовые нужды: кредиты, оплата за квартиру и коммунальные услуги, питание, проезд, мобильную связь, необходимую одежду и обувь. На lifestyle отводится 30%: сюда входят вечеринки, подарки, походы в рестораны и кафе, развлекательные поездки, покупка украшений, шопинг в удовольствие. Оставшиеся 20% откладываются на долгосрочные цели, подушку безопасности и инвестирование.
“Четыре конверта”. После зарплаты отделите сумму, которую хотите отложить, оставшиеся средства нужно разделить на 4 конверта — по одному на каждую неделю. Метод прекрасно подходит для тех, кто привык тратить деньги очень быстро, а под конец месяца влазить в долги.
“Трехшаговая схема” Эндрю Тобиаса. Первый шаг — как можно быстрее погасить все долги и кредиты. Далее с каждого поступления 20% откладывать и инвестировать, на 80% жить в удовольствие.
“Кувшины”. Деньги распределяются по 6 картам или конвертам:
10% — на финансовую свободу
55% — на проживание
10% — образовательный счет
10% — подушка безопасности
10% — на развлечения
5% — для подарков.
Инвестиции как средство приумножения капитала
Инвестиции — инструмент, доступный не только бизнесменам или миллионерам. Откладывая несколько тысяч рублей каждый месяц, можно не копить их на карте или класть на депозит с мизерными процентами, а вкладывать для последующего роста капитала.
Инвестиции бывают 3 видов:
консервативные;
умеренные;
агрессивные.
Существует правило: чем меньше риск, тем ниже доход, поэтому финансовые консультанты рекомендуют использовать все 3 вида инвестиций, формируя из них портфель. В рамках каждого вида тоже используют несколько инструментов, чтобы минимизировать риски — это называется “диверсификация” или правило “не класть все яйца в одну корзину”.
Самостоятельно разобраться в инвестировании довольно сложно: сейчас у физического лица есть возможность приобрести облигации и акции различных компаний, ПИФ, вкладывать в ПАММ-счета под управлением других людей. Каждый инструмент имеет свои преимущества и недостатки, но их грамотное использование позволяет приумножить капитал и обеспечить пассивный доход. Лучший вариант — пройти обучение по управлению личным капиталом, выбрав самые интересные из сборника онлайн курсов на BizFabrika. Финансовая грамотность снижает страх перед будущим, позволяет планировать свою жизнь и правильно распоряжаться заработанным.
Где брать деньги?
Почему люди не инвестируют? Большинство из них считает, что зарабатывает слишком мало. Есть два варианта получения средств: разумная экономия или дополнительный заработок.
В книге Джорджа Самуэля Клейсона “Самый богатый человек в Вавилоне” дана любопытная стратегия: при любых обстоятельствах тратить меньше, чем зарабатываешь. Психологически мы склонны повышать свои траты и уровень жизни каждый раз при повышении зарплаты. Если отслеживать эту тенденцию и сдерживать себя, увеличивая разрыв между доходами и расходами, можно накопить значительную сумму и затем удачно вложить. Считается, что 10% можно безболезненно откладывать при любом уровне доходов.
Деньги утекают сквозь пальцы? Отследите:
регулярные походы в кафе;
поездки на такси;
спонтанные покупки.
Возможно, какие-то статьи расходов удастся минимизировать.
Совет: После погашения кредита попробуйте откладывать сумму ежемесячного платежа для накоплений или инвестирования. Психологически будет несложно, поскольку уже есть привычка отдавать эти деньги.
Если же финансов не хватает, задумайтесь о смене профессии или дополнительном заработке. Образовательные курсы на ТОПКУРСОВ позволят быстро получить востребованную специальность для удаленной работы или фриланса.
Резюме
Управление личными финансами — важный шаг к повышению качества жизни. Можно начать с ведения бюджета — записи доходов и расходов, затем спланировать долгосрочные и краткосрочные цели, взять курс на избавление от долгов и кредитов. Свободные средства следует инвестировать для сохранения и приумножения — это можно делать самостоятельно при наличии должных навыков или при помощи финансового консультанта. Выделить деньги на инвестирование получится при помощи оптимизации трат или подключения дополнительных каналов заработка.
