Инвестиционные вклады в банках: особенности, доходность
5 (1)
Инвестпривет, друзья! Поговорим о такой животрепещущей теме, как заработать побольше денег, вкладывая средства в банк. Один из инструментов, позволяющих получать доходность выше стандартного депозита – это инвестиционные вклады. По сути они предоставляют собой разновидность структурных продуктов – часть средств кладется на стандартный депозит, а другая – вкладывается в какой-нибудь забористый актив.
Что такое инвестиционный вклад
Как обычно работает депозит? Вы приходите в банк, заключаете договор, что одалживаете организации определенную сумму на конкретный срок, например, 100 тысяч рублей на 1 год. Взамен получаете вознаграждение – ставку по вкладу, например, 7% годовых, как в Сбербанке. Это классические депозиты.
Инвестиционные вклады в банки работают по-другому. Фактически они являются одним из видов структурного (или структурированного) продукта. Определенная часть вклада (обычно 85-90%) помещаются на депозит по стандартным условиям, а остальное – вкладывается в актив под какую-то определенную инвестиционную идею, обычно в акцию или индекс в расчете на их рост. Или просто в ПИФ либо ETF.
Аналогом инвестиционного вклада можно назвать структурную облигацию как в Альфа-Банке, где гарантируется доход в 5% годовых (купоны облигации Альфа БО-19) и обещается дополнительный до 9% в зависимости от прироста индекса NXSRUFA.
Кроме того, инвестиционными называются вклады, которые открываются одновременно с приобретением какого-либо продукта. Например, Газпромбанк предлагает вклад «Инвестиционный доход» со ставкой 7,3-8,2% годовых при одновременной покупке паев в любом интервальном ПИФы компании «Газпромбанк-Управление активами».
Россельхозбанк предлагает депозит «Инвестиционный» с доходностью 7,75-8,45% при одновременной покупке паев на сумму, равную сумме вклада, в любом ПИФе под управлением «РСХБ Управление Активами».
Некоторые продукты предполагают совмещение вклада и инвестиционного страхования жизни. Т.е. клиент может открыть вклад, если только одновременно оформляет полис ИСЖ. Например, в Связь-банке можно оформить депозит «Двойной доход» и получить по нему до 8,2%, если купить ИСЖ на 5 лет и до 8% при покупке полиса на 3 года.
Некоторые банки злоупотребляют незнанием клиентов и вместо вклада подкладывают договоры ИСЖ или НСЖ. Так что будьте внимательны! Страхование – это не депозит, это два разных продукта!
Плюсы и минусы инвестиционного вклада
Достоинства
К плюсам инвестиционных вкладов для физических лиц относятся следующие моменты:
такой вклад защищен – часть средств инвестируется в сверхнадежные активы типа облигаций или депозитов, поэтому, в отличие от вложений в «чистый» фондовый рынок, потерять тут все деньги невозможно;
вы сами можете отрегулировать доходность за счет увеличения риска – определите свой коэффициент участия и получите большую прибыль;
доход по инвестиционному вкладу больше, чем по обычному – чаще всего на 3-4 процентных пункта;
открытие инвестиционного вклада производится точно так же, как и обычного, из документов нужен только паспорт;
для получения прибыли вам не нужно разбираться в особенностях рынка (хотя и полезно – вот, почитайте тут про работу Московской биржи).
В общем, это такой вариант лайтовой инвестиции для начинающих, переходная стадия от серийного вкладчика к серийному инвестору.
Минусы и риски
Но следует принимать на себя и возможные риски, которые возникают при открытии инвестиционного вклада – причем в любом банке:
инвестиционная идея может себя не оправдать, и вы получите только гарантированный доход (или даже убыток – если снизили коэффициент участия в пользу потенциально большей доходности);
вклад замораживается как Хан Соло из «Звездных войн» на весь срок действия вложений, и если вы захотите снять деньги, то получите только часть дохода (конкретные условия изучайте в договоре);
пополнения вклада нет, как и капитализации;
такие депозиты краткосрочные – обычно на 6-12 месяцев;
часто оформление инвестиционного вклада требует дополнительных расходов – например, покупку полиса ИСЖ или приобретения паев;
прибыль начисляется только в конце срока (но некоторые банки допускают и промежуточные выплаты);
пролонгации договора нет;
с прибыли придется заплатить налог в размере 13%, т.е. реальный доход снизится.
Брать на себя указанные риски и смиряться с недостатками – решайте сами. В целом плюсы и минусы инвестиционных вкладов в банках обусловлены особенностями этого инструмента.
Застрахован или нет инвестиционный вклад
В соответствии с законодательством страхование инвестиционных вкладов предусмотрено, как и обычных, но с существенной оговоркой: страхуется только та часть, которая учитывается как депозит. Сумма страховой защиты – 1,4 млн рублей, как и во всех банках, состоящих в АСВ.
Инвестиционная часть, соответственно, ничем не защищена. Вы можете ее запросто потерять, если вложения себя не оправдают. Поэтому глупо рассчитывать на компенсацию, если в этой части что-то пойдет не так.
Таким образом, прежде чем спрашивать, застрахован или нет инвестиционный вклад в банке, выясните, какая часть идет в качестве защитной (страховой) и вкладывает в депозит. Вот эта часть застрахована.
Стоит ли, по-вашему, открывать инвестиционный вклад?
В каких банках можно оформить
Инвестиционные вклады предлагают многие российские банки, причем на совершенно разных условиях.
Как я уже писал, например, в Россельхозбанке вклад «Инвестиционный» открывается обязательно при покупке паев ПИФов на эквивалентную сумму. А в «Газпромбанке» инвестиционный вклад открывается при покупке паев на любую сумму.
Инвестиционного вклада в Сбербанке пока не наблюдается. Предлагается только инвестирование в готовую стратегию за счет ИИС.
В таблице ниже – лучшие предложения от банков по инвестиционным вкладам по состоянию на ноябрь 2018 года:
Банк
Название вклада
Ставка
Минимальная сумма, в рублях
Срок
Обязательное условие
Зенит
Стратегия лидерства
8,6%
100 000
300 дней
Оформление ИСЖ
Ак Барс
Уверенное будущее
8,5%
50 000
1 год
Оформление НСЖ на сумму минимум в 10% от вклада
Россельхозбанк
Инвестиционный
8,45%
1 500 000
395 дней
Покупка паев ПИФа на такую же сумму
Россельхозбанк
Надежное будущее
8,4%
50 000
395
Приобретение полиса ИСЖ
Уралсиб
Верное решение
8,3%
150 000
6 месяцев
Приобретение полиса ИСЖ
Газпромбанк
Сбережение и защита
8,3%
1 000 000
6 месяцев
Покупка полиса ИЖС или НСЖ у партнеров банка
Связь-Банк
Двойной доход
8,2%
30 000
3 месяца
Покупка полиса ИСЖ в банке
Бинбанк
Вклад в будущее
7,9%
50 000
6 месяцев
Заключение договора о покупке структурного продукта
Возрождение
Вклад в будущее
7,85%
30 000
1 год
Обязательно вложение средств в негосудар-ственное пенсионное обеспечение
Сити Банк
Срочный
7,5%
60 000
6 месяцев
Открывается в рамках комплексных программ с накопительными страховыми продуктами
Восточный банк
Инвестиционный VIP
7,2%
3 000 000
1 год
Покупка паев в рамках программы «Вклад+инвестиции»
Стоит ли открывать инвестиционный вклад
Как видите, инвестиционный вклад – это простая штука. У тех, у кого осталась каша в голове, конкретизирую. Есть два вида вкладов:
стандартные инвестиционные, где часть средств распределяется на вклад, а часть – на инвестиционную идею, фактически это разновидность структурных продуктов;
обычные вклады, но с повышенным процентом, который начисляется только при выполнении других условий – покупки полиса страхования или ПИФа (по сути эта комбинация и будет инвествкладом).
По отзывам вкладчиков инвестиционный вклады не пользуются особой популярностью из-за их непонятности и запутанности в терминах. Да и негативное отношение никто не отменял: банки (некоторые) спекулируют, открывая вместо инвестиционного вклада накопительное страхование жизни. Это создает отрицательное отношение.
А ведь инвестиционный вклад – это хороший инструмент в умелых руках. Нужно только выбрать подходящий продукт, изучить его условия и соблюсти все требования. И тогда вы получите хорошую прибыль и только положительные эмоции от вложения средств. Удачи, и да пребудут с вами деньги!
