Инвестпривет, друзья! 2018 год «прославился» активностью Центробанка. Эльвира Набиуллина и Ко отобрали 60 лицензий у банков. В 2019 году чистка банковского сектора, скорее всего, продолжится, причем, возможно, даже в большей степени – тем более, что поводов для лишения прав на ведение банковской деятельности становится всё больше. Как определить, какой банк закроется следующим и избежать проблем с возвратом средств из АСВ? Даю краткую инструкцию.
Как определить, что банк «плохой»?
В законодательстве существует целый ряд требований к банкам, в том числе к финансовому состоянию. Как только банк начинает хандрить, его тут же закрывают. Ну или докапитализируют, отправляя на санацию – тут многое зависит от размера банка, структуры его активов, характера сделок и других факторов.
Наиболее больной вопрос в финансовой стороне банка – снижение резервов. Их количество отображается в отчетности учреждения. Если резервы банка снизились до предельной величины (размер такого капитала должен быть как минимум 2% от обязательств), то любая мелочь может послужить катализатором для дефолта.
Второй момент, на который нужно обратить внимание – кто является собственником банка. Если это подозрительные лица, которые уже не раз были замешаны в финансовых аферах – нужно бежать из плохого банка, куда глаза глядят. То же касается ситуации, когда структура владения так запутана, что в ней не может разобраться даже прокуратура. Здесь явно что-то пытаются скрыть – лучше не доверять такому банку деньги.
Третий момент – характер сделок. Если банк вдруг перестал проводить типичные для себя сделки, или, напротив, как-то активно стал общаться с зарубежными коллегами – скорее всего, деньги куда-то выкачиваются.
Четвертый момент – банк перестал вести активные вложения в различные инструменты и стал каким-то вялым на рынке межбанковских займов.
К сожалению, все эти моменты простому вкладчику очень тяжело отследить. Отчетность может «рисоваться» – о плачевном финансовом состоянии банка проверяющий органы узнают, увы, слишком поздно. Вместо реальных собственников могут оказаться подставные лица, «белые и пушистые».
Но есть несколько способов, позволяющих понять, что перед нами – начало конца. Вот на них и стоит ориентироваться.
Какие признаки свидетельствуют о возможном закрытии банка
Это такие признаки, как:
Включение депозитного пылесоса. Банк неожиданно начал предлагать ставки выше рынка. И при этом принимает вклады на несколько лет. Аттракцион неслыханной щедрости объясняется просто: банк просто пытается напоследок заграбастать побольше денег.
Смена собственников. Кого-то пытаются отмазать, а кого-то – подставить. Не к добру это.
Отмена кредитных предложений. Банк больше не пытается кому-то выдать кредиты. Напротив, он привлекает только вклады. Задайтесь вопросом: а отдавать вам проценты банк за счет кого и чего собирается?
Снижение инвестиционной активности. Если банк не вкладывает деньги, то откуда он получает прибыль?
Снижение активности на межбанковском рынке. Банк не размещает избыточную ликвидность – следовательно, недополучает прибыль.
Предлагаются какие-то безумные идеи. Типа структурированных продуктов с доходностью в 30% годовых. Мало того, что согласно закону о страховании вкладов такие инвестиции не застрахованы, так еще и договор будет составлен так, чтобы клиенту никто ничего не должен будет выплатить.
Самое опасное – активное привлечение средств одновременно с уменьшением капитала. Это значит, что через банк отмывают деньги. Собственники привлекают через вклады с повышенными ставками больше капитала – и логично, что его активность должна возрасти, так как денег у банка становится больше. Но если деньги выводятся, то активность снижается.
Так что если вышеприведенные признаки в банке проявляются в количестве двух или более штук, то вероятность отзыва лицензии у него гораздо больше.
Да и вообще, если вас угораздило положить деньги в банк из второй или третьей сотни, то следите за новостным фоном. Если появляются сообщения, что ЦБ РФ выписал предписание банку или ввел какие-то ограничения – лучше поскорее выводить деньги. Скорее всего, из банка начали активно выкачивать деньги, и в ближайшее время его ждет финансовый крах.
Также отрицательно могут сказаться санкции. Если банк лишается связи с зарубежными партнерами, и при этом большинство его дел как раз связано с зарубежными активами, то это грозит финансовому учреждению существенными проблемами.
Банк лопнул – как вернуть деньги?
В соответствии с законодательством банки, принимающие вклады физических лиц, должны иметь членство в АСВ – агентстве по страхованию вкладов. Если у банка отзывают лицензию, то это считается страховым случаем – и вкладчики получают денежное возмещение в 100% в рамках установленного лимита. В 2019 году лимит равен 1,4 млн рублей.
Если банк, имеющий членство в АСВ, закрывается, то вкладчику необходимо:
уточнить, какой банк назначен агентом по выплатам;
подготовить паспорт и документы об открытии вклада;
передать документы непосредственно в АСВ или банк-агент;
ожидать начала выплат.
По закону выплаты должны начаться в течение 14 дней после начала ликвидационных процедур. Серийные вкладчики отмечают, что чаще всего так и происходит.
В общем, если банк закрылся, то в принципе нет ничего страшного, если банк являлся членом системы страхования вкладов, а сумма депозита в одном учреждении не превысила 1,4 млн рублей.
Какие банки находятся в зоне риска
Наиболее проблемными в плане надежности являются банки небольшой капитализации и локальные, обслуживающие один город или пару-тройку предприятий. Через такие учреждения проще всего отмывать деньги. К тому же малейшие финансовые перетурбации – и банк «падает» сам по себе. Или его закрывает Центробанк из-за «недостаточности средств на резервных счетах».
Крупные банки тоже не застрахованы от отзыва лицензии. Санация таких банков, как Бинбанк, Открытие, Промсвязьбанк – лишнее тому доказательство. Поэтому, если вы хотите гарантированно получить свои деньги назад с процентами – вкладывайте только в Сбербанк. Всё остальное – риск.
Естественно, что наличие системы страхования вкладов – это дополнительная гарантия. Если банк является членом АСВ, то вкладам в пределах 1,4 млн рублей ничего не грозит. Поэтому следите, чтобы в одном банке не находилось больше этой суммы.
Не помогает, кстати, и модное ныне дробление вклада. Это когда вкладчик помещает деньги в сомнительный банк, а когда над ним начинают сгущаться бури, то разделяет свой депозит на несколько частей и переписывает из на родственников. АСВ трактует такую операцию как дробление, если она не имеет экономического смысла. В результате вклад размер возмещения будет всё равно равен 1,4 млн рублей.
Таким образом, точно узнать, какой банк закроется следующим, невозможно. Однако можно произвести оценку состояния учреждения, где вы держите деньги или только собираетесь открыть вклад. Но лучше вкладывать средства в надежные и проверенные банки, в том числе в те, которые Центробанка относит к системообразующим. Удачи, и да пребудут с вами деньги!
