Как досрочно погасить кредит: реально работающие советы

5 (2)

Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о том, как досрочно погасить кредит в банке. Кредиты есть если не у каждого второго, то у каждого третьего точно. У меня в том числе. Есть ипотека и кредитные карты. И обычные потребкредиты. И я их гашу всеми возможными способами. И ниже я привожу несколько полезных лайфхаков.

Уточните порядок погашения кредита

В соответствии с Гражданским кодексом, а именно статьями 809 и 810 оного, заемщик имеет право досрочно погашать кредит. И банк не может с него потребовать уплаты дополнительных пеней и штрафов за это дело. Ну, или как-то препятствовать этому.

Если в договоре указано иное, то этот пункт договора можно оспорить в суде (но не сам договор – кредит в любом случае платить придется). Если вы хотите полностью или частично погасить кредит в любом банке – Сбербанке, ВТБ, МТС, Открытии, РСХБ и т.д. – то можно.

Итак, ответ на вопрос, какой кредит можно погасить досрочно, один: любой. Потребительский, автокредит, ипотеку – всё можно выплачивать досрочно. Полностью или частично.

Но при этом нужно учитывать, что банки могут вводить свои ограничения, причем вполне законные:

• срок уведомления – по закону, необходимо уведомлять о досрочном погашении кредита банк минимум за 30 дней, но некоторые учреждения идут навстречу клиентам и сокращают этот срок или позволяют производить частичное погашение вообще без уведомления (как Сбербанк);
• минимальная сумма платежа – обычно нужно вносить дополнительно минимум еще один ежемесячный платеж.

Прочие ограничения – ну, там пени или какие-то комиссии – считаются незаконными.

Всегда гасите чуть больше, чем минимальный платеж

Чтобы досрочно погасить кредит частичным внесением, необходимо каждый месяц гасить чуть больше, чем минималка. Даже 100 рублей в перспективе могут оказаться ого-го каким подспорьем.

Ну считайте сами: например, если кредит взят под 20% годовых, то внеся лишнюю 1000 рублей вы фактически экономите 200 рублей! Это должно приободрить.

Конечно, сумма экономии рассчитывается несколько по иной формуле, но принцип вы поняли. Если есть возможность гасить чуть больше, чем минимальный платеж – гасите.

При этом лучше всего погашать кредит с самым большим ежемесячный платежом и при этом сокращать не срок кредитования, а этот самый ежемесячный платеж. Почему? Я объясню далее.

Определитесь – сокращать срок или платеж?

Срок – выгоднее

Многие люди, размышляя, как правильно погасить кредит досрочно, рассчитывают, что выгоднее – сокращать срок кредита или же ежемесячный платеж?

Конечно, если все скалькулировать и привести к расчетам, то сокращение срока кредитования по всем параметрам выходит выгоднее. Например, у нас есть кредит на 200 тысяч рублей, выданный на 5 лет под ставку 15% годовых. Ежемесячный платеж при этом раскладе составляет 4758 рублей. Кредит взят в мае 2019 года.

Допустим, у вас есть 3000 рублей на досрочное погашение. Как будет, если сокращать срок кредитования? Ежемесячный платеж останется таким же, но срок выплаты перенесется с мая 2024 года на декабрь 2021-го. То есть по времени мы сэкономим больше двух с половиной лет. Также при этом раскладе переплата составит 41 665 рублей (20,83% от суммы кредита). Если платить точно по графику, то переплата будет 85 647 рублей (42,82%).

Теперь, что будет, если сокращать размер ежемесячных платежей? Во-первых, к моменту внесения последнего взноса размер платежа сократится до жалких 143,9 рублей. При этом уже через год проведения досрочных взносов в месяц надо будет платить 3841 рубль вместо 4758 рублей – т.е. почти на тысячу меньше. Если вдруг через год вы не попадете в сложную финансовую ситуацию, то эта сэкономленная тысяча окажется не лишней.

По переплате – ее размер составит 50 334 рубля (25,17%). Это больше, чем при сокращении за счет дополнительных платежей срока кредитования.

Итак, выгодно погасить кредит досрочно, если сокращать срок кредита. Так будет меньше переплата и вы закончите платить намного раньше.

Платеж – разумнее

Однако в сокращении размера ежемесячного платежа есть свой резон. Особенно, если делать это с умом. Смотрите, если в нашем примере клиент ежемесячно будет вносить не по 3000 сверху, а фиксированную сумму – например, 7000 рублей, то он сократит свой платеж еще сильнее.

Дело в том, что с каждым дополнительным взносом сумма платежа будет сокращаться. В первый месяц это 4758 рублей + 2242 сверху. На второй – 4705 + 2295 сверху. На третий – 4649 + 2351 сверху и т.д.

Таким образом за год клиент уменьшит ежемесячный платеж более чем на 600 рублей. И если у него возникнут какие-то финансовые сложности, то он сможет просто платить минималку, а потом вернуться к прежнему графику (по 7000 рублей в месяц).

За счет такого подхода удастся погасить кредит на год раньше, а переплата будет сопоставима с вариантом, когда клиент сокращал срок. Но при этом у заемщика появится шанс получить передышку, и он сможет платить меньше, если вдруг случится что-то непредвиденное.

Погашайте сначала кредит с самым большим ежемесячным платежом

Еще одно правило, как погасить кредит досрочно – сначала нужно выплачивать кредит, по которому у вас самый большой платеж. Заметьте: не ставка по кредиту, не срок – а именно платеж. Почему?

Ваша задача – сокращать ежемесячные расходы. А их лучше всего оптимизировать за счет уменьшения платежа по кредиту. Если гасить самый крупный кредит, то вы получите максимальную отдачу в виде уменьшения трат за те же деньги.

Освободившиеся деньги нужно пустить на погашение этого же кредита – ну, или откладывать, формируя подушку безопасности. Главное – не проедать просто так. Хотя можно и проедать, чего уж там.

Попробуйте рефинансировать задолженность

Под рефинансированием подразумевается получение кредита в другом банке под меньший процент. С помощью рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один или же уменьшить ежемесячный платеж по одному-единственному. В любом случае вы сократите ежемесячные расходы на обслуживание займа.

Рефинансированный кредит также можно погашать досрочно. Более того, это удобнее: ваш ежемесячный платеж стал меньше, поэтому платить можно больше. К примеру, у некого Васи было 3 кредита, по которым он платил 5000 + 3000 + 2000 = 10 000 рублей в месяц. После рефинансирования у него образовался один кредит, по которому он платит 8000 рублей. Сэкономленные 2000 рублей Вася расходует на досрочное погашение нового займа, тем самым сокращая ежемесячный платеж по кредиту.

Сейчас, пока ключевая ставка РФ находится на довольно низком значении, рефинансировать кредиты — самое время. Центробанк взял таргет на повышение ставки, так что в будущем ставки по кредитам будут только расти.

Наиболее интересные предложения по рефинансированию кредитов с высокой вероятностью одобрения:

Промсвязьбанк — сумма от 50 тысяч до 3 млн рублей, срок — от 12 до 84 месяцев, ставка — от 9,9% в отделении и от 9,4% при оформлении онлайн. Если оформить кредит с финансовой защитой (т.е. страховкой) и платить без задержек, то каждый год ставка будет снижаться на 1% вплоть до 3%! Объединить можно до 5 кредитов, в т.ч. кредитную карту, ипотеку или автокредит.

Уралсиб — можно рефинансировать до 5 кредитов на сумму от 35 тысяч до 3 млн рублей на срок от 12 до 84 месяцев. Минимальные ставки составляют 6,9% при оформлении страховки и 13,9% без оформления страховки.

Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) — предлагает рефинансировать неограниченное количество кредитов (причем без предоставления документов). Ставка зависит от суммы: чем больше сумма, тем ниже ставка. Минимальная ставка составляет 5,9% для участников зарплатного проекта и 10,7% для прочих клиентов. Сумма — от 100 тысяч до 5 млн рублей. Срок кредитования можно растянуть до 10 лет. Ну и приятная мелочь — при рефинансировании клиенту выдается бесплатная карта My Life (на нее начисляются деньги) с кэшбеком 1% при сумме покупок от 5000 рублей.

СКБ Банк — банк предлагает рефинансировать до 3 кредитов, сумма каждого — от 51 тысячи рублей. Максимальная сумма рефинанса — 1,5 млн рублей. Ставка — от 7% до 17,6%, при подаче заявки онлайн снижается на 1%. Срок — до 5 лет.

Тинькофф банк — с недавних пор рефинансирование предлагает и Тинькофф. Он предлагает объединить в один несколько любых кредитов других банков, а также микрокредитов, взятых в МФО и МФК. Справок и подтверждений не потребуется — оформление ведется только по паспорту. Ставка — от 9,9%, сумма — до 2 млн рублей, срок — до 3 лет. Если вы еще не являетесь клиентом банка, то после одобрения рефинансирования дебетовую карту с деньгами привезут прямо на дом или на работу.

Учитесь экономить

Чтобы досрочно погасить потребительский кредит, необходимо научиться экономить. Без этого никуда. В первую очередь, нужно сократить ежемесячные платежи по максимуму (интернет, телефон, ТВ), потом – оптимизировать продуктовую корзину и, наконец, отказаться от вредных привычек.

На своем блоге я много писал об экономии, и поэтому просто отсылаю вас к этим статьям:

• 5 способов, как экономить в Пятерочке!
• Как экономить на еде и вкусно питаться
• Как на самом деле экономить деньги
• Экономия в семье: как сократить расходы общего бюджета

Самое главное – пускайте вырученные деньги на досрочное погашение кредита. Иначе смысла в экономии никакой. Не видя результата, быстро перегорите. А вам это не нужно.

Ищите дополнительные источники заработка

Идей для дополнительного заработка в наше время прям полным-полно. Перечислю только основные и очевидные:

• подработка на основной работе;
• работа на полставки где-нибудь еще (тяжело, блин, по себе знаю, но иногда необходимо);
• монетизация своего хобби (продавайте пирожки, вышивку или плетение, к примеру);
• фриланс в интернете (копирайтинг, дизайн, программирование);
• оказание платных консультационных услуг (я, например, консультирую по инвестиционным вопросам);
• ведение блога и его монетизация;
• заработок на Яндекс.Дзене.

Зарабатывать могут даже мамы в декрете и те, у кого совсем нет никакого опыта. Было бы желание. В конце концов, можно просто оказывать услуги в стиле «мастер на час», таксовать, играть на гитаре на улице или проводить платные экскурсии по вашему городу.

Опять-таки – не забывайте гасить часть кредита досрочно с полученных денег, иначе грош цена дополнительному заработку. Чем больше заработаете, тем больше расходуйте на погашение – это позволит разобраться с долгами намного быстрее.

Продолжайте (или начинайте) инвестировать

Несмотря на то, что приходится платить кредит, не забывайте вкладывать деньги в инвестиционные инструменты. На этапе накопления капитала лучше всего открыть ИИС и покупать ОФЗ – практически нулевые риски и доходность выше риска за счет налогового вычета.

Откладывая даже 2-3 тысячи в месяц, через 5 лет вы соберете капитал в 120-180 тысяч рублей. Представьте: погасите кредит и еще выйдете из схватки с инвестиционным портфелем, дающим порядка 12-18 тысяч рублей дохода в год. Неплохо же! 🙂

Кто-то скажет, что выгоднее погасить кредит, взятый под 25% годовых, чем вкладывать в ОФЗ с доходностью в 7,75%. Резонно. Но согласитесь, что кредит – это на ближайшие 5 лет, а инвестиции – навсегда. Если вы, естественно, вкладываете деньги в недооцененные акции и облигации и при этом покупаете навсегда.

Получайте налоговый вычет

Если вы платите ипотеку и планируете погашать ее досрочно, то, скорее всего, сможете воспользоваться одним из двух типов налоговых вычетов:

• имущественным – в пределах 2 млн рублей, при этом число объектов, за которые можно получать возмещение, не ограничено;
• на проценты по ипотеке – в пределах 3 млн рублей, но только на одну ипотеку один раз в жизни.

Нужно только один раз заморочиться и понять, как оформить все эти документы. На самом деле нет ничего страшного. Я сам подаю на вычет каждый год. Если вас интересует – пишите в комментариях, приложу инструкцию.

А лишние 25-30 тысяч рублей в год не помешают. Их можно тут же пустить на досрочное погашение кредита в любом банке. Причем хоть на ипотеку, хоть на потребительский кредит, хоть на кредитку.

Возвращайте страховку по кредиту

Если вы полностью погасили кредит, то не забудьте вернуть страховку. Лишние деньги никогда не бывают лишними. 🙂

Правда, сделать это можно не всегда. Посмотрите, какой у вас договор. Если коллективного страхования – всё, страховку не вернуть. Если индивидуального – смело подавайте на возврат. Только не в банк, где брали кредит, а в саму страховую компанию.

Вам понадобятся:

• паспорт;
• страховой полис и договор;
• справка из банка о полном погашении кредита;
• выписка со счета.

Может понадобится что-то еще – уточните в страховой. Но обычно этого джентльменского набора хватает.

Далее можете отнести документы лично в страховую или отправить по почте с описью вложения и с уведомлением, чтобы они внезапно не «потеряли» какую-нибудь важную справку.

И всё – ждите. По общему правилу в течение 14 дней компенсацию должны перечислить. Можете прогулять эти деньги, а можете – досрочно погасить какой-нибудь другой кредит.

Что делать после того, как погасили кредит

Итак, вам удалось погасить кредит полностью досрочно. Попрыгайте от радости, разрешаю.

Но это не всё. Приключения клиента банка еще не заканчиваются. Нужно пройти финальный квест. Полностью (с погашением) он выглядит так:

• берете паспорт и топаете в банк;
• пишете заявление на досрочное погашение;
• вносите последний платеж через кассу или разрешаете списать его с карты;
• оплачиваете последние копейки (иногда они там остаются);
• просите (или требуете – в зависимости от левела наглости) справку о погашении кредита;
• некоторые банки дают этот документ сразу (Сбербанк и Тинькофф), другие – заставляют ждать 2-3 недели (ВТБ, ГПБ);
• получаете справку.

Вот теперь квест закончен. Если справку не взять и не погасить последние копейки, то потом прилетит письмо счастья об остатке задолженности. А ведь если вы погасили кредит досрочно – оно вам даром не нужно! На этом всё, удачи, и да пребудут с вами деньги!