Как не платить кредит законно: можно ли это осуществить?

0 (0)

Инвестпривет, друзья! Меня часто спрашивают: «Михаил, ты же разбираешься в банках и финансах. Подскажи, как можно законно не платить кредит?». Короткий ответ: законных способов не платить кредит нет. Подробности, развенчание мифов и подсказка, как решит вашу проблему, ниже.

Почему это нельзя?

А чего вы хотели? Вы, когда подписывали договор кредитования с банком, взяли на себя обязательно выплатить долг. Банк оказал вам услугу – дал деньги взаймы, и теперь вы оплачиваете это. Всё законно. Даже если платите 150% годовых.

Не платить по кредиту – это всё равно, что прийти в магазин и сказать: «У вас всё дорого, платить не буду!» или «Всё дорого, заплачу половину цены». Ребячество и детский сад.

Вас никто под дулом пистолета не заставлял брать кредит (если заставляли – идите в суд и доказывайте, тогда заем расторгнут, но это уже тема отдельной статьи). Поэтому проявите сознательность и не ищите законных способов не платить кредит. Их не существует.

 

А теперь развенчание нескольких мифов, связанных с темой.

Мифы о том, как не платить кредит

Если не платить кредит 3 года, его расторгнут

Этот миф родился из неправильного трактования 196-й статьи Гражданского кодекса. В ней сказано, что

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Идем смотреть 200-ую статью.

Статья 200. Начало течения срока исковой давности

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Теперь человеческим языком. Срок исковой давности начинает истекать не с момента последнего платежа, как считают многие. Мол, не плати кредит три года – его автоматически спишут. Нет, срок исковой давности истекает с того дня, как банк вам в последний раз напомнил о кредите.

Что будет, если не платить по договору? Сначала банк будет до вас пытаться достучаться, потом продаст кредит коллекторам, и уже они начнут долбать должника, как дятлы дерево.

Когда они успокоятся и в последний раз придут, вот тогда и начнется истечение 3-летнего периода. Но если они ВНЕЗАПНО через 2 года вспомнят и нанесут вам визит – 3 года начнут отсчитываться снова.

Короче, чтобы реально использовать статьи 196 и 200 ГК РФ себе на пользу, на три года надо выпасть из жизни и вообще ни с кем контактировать. (Это был сарказм, если что.)

Реальный случай из жизни.

Один мой друг закрыл кредитную карту. Да вот только забыл внести последний платеж. Там было около 500 рублей. Нет, банк закрыл кредитку, проблем нет. Вот только долг начислялся. Через три года другу пришло письмо от банка. Почтальон принес уведомление, попросил расписаться – всё честь по чести. Друг подумал – мало ли какое там письмо, может, кредит впаривают опять.

Как только прочитал – всё внутри похолодело. Банк выставил ему счет на 15 тысяч. Тут он посмотрел на дату и обрадовался: три года истекало через неделю.

Через месяц он заявился в банк и начал гнуть пальцы: типа, ни фига не должен. Ему показали документ – роспись в уведомлении. «Вы, Иванов Петр Петрович, были уведомлены банком о задолженности, до истечения срока исковой давности. Если не заплатите 15 тысяча, пойдем в суд».

Короче, в суд они сходили, так Петр Петрович и выплатил банку всё положенное + судебные издержки.

Мораль: 3 года в случае кредита не работают. Банк всё равно найдет способ связаться с вами и напомнить о долге.

А вот если вы погасили кредит 5 лет назад, но внезапно вам пришла бумага: «Вы забыли заплатить 1 рубль, мы вам тут посчитали и выставили 50000 рублей долга», то можете смело слать банк в лес в суд. Исковая давность прошла – ничего уже не предъявят.

Раздолжнители помогут

Ни фига. Раздолжнители (название-то какое!) – это такие же мошенники, как Мавроди или Понци. Что они предлагают:

• несите свои денежки;
• мы их прокрутим по нашей супер-пупер доходной методике;
• погасим за вас кредит досрочно;
• все будут в шоколаде.

Причем предлагают для «раздолжнения» всего-то 20-30% от кредита.

И несут буратины свои кровные средства, влезая в новые долги или беря новые займы в других банках (хорошо, если не в МФО).

Раздолжнители, действительно, начинают погашать долг заемщика из полученных средств (а чего не погашать-то, деньги же есть!). Заемщик, отслеживая график платежей, успокаивается. Тем более, что гасят они большими платежами.

Но через 3-4 месяца малина прекращается. Из банка начинают звонить серьезные люди с предъявами. Естественно, буратина бросается к раздолжнителю – но его конторы и след простыл.

Короче, не стоит верить всяким кредитным брокерам и адвокатам. Они только заберут ваши деньги и свалят.

Чем еще занимаются служители ножа и топора в мире финансов:

• оказывают консультационные услуги – рассказывают вам про рефинансирование и прочее, что вы и так можете прочитать в интернете бесплатно, причем оказывают их за фантастические деньги (это самый безопасный вариант);
• предлагают ввязаться в инвестиции и заработать на них (вариант опаснее);
• предлагают «переписать» на них кредит, выдав доверенность (тут вообще фиг знает что могут сделать – оформить еще один заем на ваше имя, например).

Словом, не ведитесь на обман.

Деноминированный рубль спасет! (К вопросу о коде 810 и 643).

Этот миф родился, когда кто-то наблюдательный заметил, что у нового рубля и старого, деноминированного, т.е. печатанного до 1998 год, разные коды банковской классификации. У старого 810, у нового 643.

Внимание – дальше трэш.

Следуя логике, деноминированный рубль стоил 1000 нынешних. Банки, отправляя деньги со счета 810 на 643, умножают свои капиталы в 1000 раз. За счет этого они богатеют. И если потребовать от них перевода ваших денег на эти счета, вы тоже озолотитесь. Ну, как-то так.

Честно говоря, логику адептов данной финансовой секты мне постичь так и не удалось, да и не очень-то и хотелось. Потому что это бред.

Коды классификации периодическим меняют. Это нормально. Тем более, что конкретно 643 и 810 используются до сих пор вместе. Код 810 принят в 1995 году на основании Общероссийского классификатора валют, его буквенное обозначение RUR. В 2001 году была создана новая классификация, рублю был присвоен код 643 и обозначение RUB. Код 810 перестал использоваться в 2004 году. Всё это подкреплено документами, если хотите заморочиться – почитайте.

Сейчас кода 810 нет. Но он сохранился в структуре расчетных счетов. Потому что все счета не перепишешь. Там вообще много таких рудиментов.

Но это никак не влияет на «магические» превращения.

 

Это всё равно, что прийти в магазине и сказать: «У вас на ценниках написано «рубль», а обозначение национальной валюты другое – рубль с черточкой! Поэтому ничего я вам платить не буду». Короче, тоже детский сад и бред сивой кобылы.

Не надо так.

Законные способы не платить кредит

А теперь о том, как условно не платить кредит. Т.е. от обязательств своих отмазать не получится, но варианты, как облегчить кредитное бремя или скинуть его, имеются. Пойдем по порядку.

Рефинансирование

Самый простой вариант – прийти в другой банк и сказать: «Я вот такой Д’Артаньян, плачу кредит хорошо, но всё дорого. Хочу перевестись к вам». Банк анализирует ваш кредитный рейтинг, проверяет справку о доходах, и если ему всё нравится – дает добро.

В результате вы снижаете процентную ставку, сумму по кредиту и при необходимости переносите дату платежа.

Банки рассчитываются между собой, а вы платите по новому договору меньшую сумму.

Реструктуризация или перекредитование

Если же в другом банке отказывают, да и вообще с выплатами проблемы – то зарплату задержат, но новый Айфон купите, то поможет только реструктуризация.

Это не означает, что вы не будете платить кредит. Просто банк предложит облегчить кредитное бремя за счет следующих вариантов:

• продлить срок платежа;
• снизить ставку;
• передвинуть платеж;
• ввести кредитные каникулы (это когда вы платите только проценты по кредиту, а не его «тело»).

В любом случае это помогает переждать финансовый шторм и перестроить свою внутрисемейную экономику.

Банкротство

Вариант экстремальный, но после него точно не придется платить по кредиту. Идете в суд и говорите: «У меня куча долгов, сделайте меня банкротом». И если сумма долгов больше 300 тысяч рублей, и неоплата больше 3 месяцев, то суд устроит заседание.

На него будут приглашены кредиторы и прочие заинтересованные лица. В том числе конкурсный управляющий.

Далее возможны три варианта:

• вы придете с кредиторами к мировому соглашению – если они увидят, что вы собрались банкротиться и вообще ничего не выплатите, то они легче пойдут на переговоры;
• банк сам назначит структуризацию, списав пени и штрафы;
• начнется банкротство.

В этом случае будет продано всё, что может быть продано, чтобы удовлетворить требования кредиторов по максимуму. Также будут наложены ограничения:

• нельзя будет съездить за границу;
• нельзя будет открывать ИП или ООО;
• нельзя будет занимать руководящие должности;
• совершать покупки можно только с разрешения конкурсного управляющего.

Ах да, после банкротства долги будут списаны, и платить по кредиту не придется. Но оно вам надо?

Досрочное погашение

Ну и самый последний эффективный способ – просто погасить кредит досрочно. Тогда не придется за него платить 🙂

На этом всё. Спасибо за прочтение статьи. Теперь вы знаете, как законно не платить за кредит и какие мифы окружают эту сферу. Желаю вам побыстрее распрощаться с долгами и начинать жить в свое удовольствие! Да пребудут с вами деньги!