Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о такой важной теме, как достижение финансовой свободы. Ведь прекрасно не зависеть от текущей экономической ситуации, не беспокоиться о завтрашнем дне и тратить время на отдых и саморазвитие вместо изматывающей работы. Давайте разберемся, какие шаги стоит предпринять уже сейчас, чтобы в конце концов достичь финансовой независимости, а потом – и свободы.
Шаг 1. Разобраться с личными финансами
Для начала вам нужно навести порядок в своих финансах (и, конечно, в своей голове). Следует понять, куда у вас уходят деньги и каковы ваши источники дохода. Для этого достаточно взять листок бумаги и зафиксировать основные расходы и доходы за месяц.
В расходы записывайте буквально всё:
коммунальные платежи и аренду;
платежи по кредитам и кредитным картам;
оплату интернета и телефона;
плату за обучение;
расходы на еду, лекарства, автомобиль, одежду и, конечно, «хотелки».
Ваша задача – рассчитать среднемесячные расходы в каждой категории. Поэтому не обязательно записывать всё с точность до копеек – важнее правильно классифицировать расходы и иметь представление об их структуре.
Аналогично с доходами – запишите все источники вашей прибыли: зарплату, пособия, компенсации, подработку, пассивные доходы и т.д.
Составив простую табличку, вы будете видеть куда уходят ваши деньги и откуда они берутся. Вы сразу увидите «слабые места»: слишком большие расходы, которые можно урезать, и небольшие доходы, на получение которых у вас уходит слишком много сил и времени.
В результате вы сможете сократить расходы и прекратите тратить время на неэффективные вещи, похищающие у вас доход.
Кстати, вы можете держать бюджет под контролем с помощью одной из этих программ.
Шаг 2. Определить, на какой ступени вы находитесь
Есть шесть условных ступеней, ведущих вас к финансовой независимости:
1. Финансовая яма. На этой ступени находится человек с большим количеством долгов, а именно с таким, когда количество расходов превышает его доходы.
Например, некий Вася платит кредит 10 000 рублей, коммуналку 5 000 и еще 15 000 отдает на повседневные расходы. А его зарплата – всего 25 000 рублей. В итоге он каждый месяц по бюджету находится в минусе на 5000 рублей и вынужден залезать в кредитную карту, увеличивая размер своих долгов.
2. Финансовая нестабильность. Это ситуация, когда человек начинает разбираться с долгами, контролирует расходы, но его доходов всё еще не хватает на покрытие текущих потребностей. Кроме того, утрата работоспособности мигом ввергнет его обратно в финансовую яму.
Так, наш Вася расплатился с половиной кредита, и теперь тратит ровно 25 000 рублей – столько, сколько зарабатывает. Но стоит ему уйти на больничный – он обратно окажется в яме.
3. Финансовая неопределенность. Ситуация, когда человек наращивает свои доходы и постепенно избавляется от долгов (или не имеет их вовсе), но его доходы всё еще зависят от него самого. Когда он прекращает работать – его доход стремительно падает, и есть риск падения в нестабильность.
Наш Вася, к примеру, нашел подработку, и теперь зарабатывает сверху еще 10 000 рублей. Всего его доход составляет 35 000 рублей, а расходы – уже 20 000. Кредита нет, а 15 000 можно откладывать. Но если Вася перестанет работать, то сэкономленных денег надолго не хватит.
4. Финансовая стабильность. В этой ситуации у человека уже есть определенный уровень пассивного дохода и финансовая подушка безопасности, которые помогут пережить сложное время. Но пассивный доход невелик, а подушка рано или поздно кончится, так что остается риск перехода на предыдущую ступень. И да, как правило, на этом этапе человек продолжает работать.
Наш Вася удачно вложил деньги в фондовый рынок, и получает по 5 000 рублей ежемесячно в виде купонов и дивидендов. Еще у него есть работа, где ему по-прежнему платят 25 000 рублей, и подработка с 10 000 рублей. Всего Вася зарабатывает 40 000 рублей и расходует 20 000. Но если он перестанет работать, то в бюджете образуется ежемесячная дыра в 15 000 рублей.
5. Финансовая независимость. Следующая ступень «эволюции». Ситуация, когда расходы равны пассивному доходу. Заметьте – именно пассивному, т.е. такому доходу, когда самому человеку ничего делать не надо, чтобы его получать. В итоге потеря активного дохода человеку ничем не повредит (кроме снижения привычного уровня жизни, конечно).
Например, наш Вася удачно вложил еще 1 млн в фондовый рынок, а потом купил квартиру и сдает ее в наем. В итоге он получает 10 000 рублей с аренды и 10 000 рублей с фонды (пассивный доход – 20 000), 25 000 – зарплата и 10 000 – подработка (активный доход – 35 000). А расходы по-прежнему равны 20 000 рублей. То есть доход от дивидендов и аренды полностью закрывает обязательные платежи Васи, так что если он заболеет или решит уйти с работы, то ничего ему за это не будет.
6. Финансовая свобода. Высшая ступень. На ней пассивный доход многократно (как минимум, в 2 раза) перекрывает необходимые расходы. Человеку вообще не нужно работать, так как наличие / отсутствие активного дохода вообще никак не влияет на его уровень жизни.
Большинство людей находятся на первой, второй или третьей ступени. На четвертой и пятой находятся представители так называемого «среднего класса», высокооплачиваемые специалисты и бизнесмены третьей руки. Ну, и инвесторы. А до шестой ступени добираются буквально единицы. Но мы же не ищем легких путей, не так ли?
А потому идем к следующему шагу.
Шаг 3. Составить план
В зависимости от вашей личной ситуации траектория движения к финансовой независимости будет индивидуальной. Понятно, что если вы находитесь в долгах как в шелках, то все силы нужно бросать на получение дополнительного дохода и досрочное погашение кредитов, а не на инвестиции (инвестировать, конечно, можно, но основной упор всё же следует делать на раздачу долгов и увеличение денежного потока).
В приведенном выше примере некий Вася постепенно избавился от долгов, найдя дополнительную работу и рефинансируя прежние задолженности, затем накопил финансовую подушку безопасности и начал инвестировать – в фондовый рынок и в недвижимость.
Ваш путь может быть таким же, а может быть совершенно другим – всё зависит от ваших стартовых условий и конечных целей. Возможно, вам и не нужно покорять наибольшую ступень, а достаточно достичь только финансовой независимости или стабильности.
Шаг 4. Сократить расходы и уменьшить долги
В любом случае, каков бы ни был конкретный план, вам обязательно нужно поработать над уменьшением расходов. Речь не идет об экономии на пресловутой чашке кофе, а о более глобальных вещах.
Например, вы обнаружили, что тратите слишком много на еду. Установите ежемесячные лимиты и укладывайтесь в бюджет – так вы сможете высвободить столько средств, сколько вам нужно. Или у вас много денег съедает машина, а пользуетесь вы ей только раз в неделю, чтобы съездить на дачу. Возможно, такси или каршеринг в вашем случае будут дешевле. Вы продаете автомобиль и смело сокращаете свои расходы на его обслуживание (правда, добавятся новые транспортные расходы – но, скорее всего, это будет выгоднее).
А еще можно поменять тариф на интернет, отключить городской телефон, поставить счетчики на газ / воду и «умные» лампы. Всё это даст несколько сотен рублей экономии в месяц (или тысячи рублей в год).
Если у вас есть кредиты – самое время их рефинансировать. Ключевая ставка Центробанка находится на самом минимуме, но не факт, что она не будет повышена в ближайшее время. Дело в том, что со снижением ставки разгоняется инфляция – а она уже вплотную приблизилась к своему таргету в 5%.
Шаг 5. Нарастить доходы
Каковы бы ни были расходы, бесконечно урезать их ради экономии не получится. Поэтому обязательно найдите дополнительные источники дохода, причем неважно каких – активных или пассивных. Со временем, конечно, по мере роста пассивного дохода от активных источников нужно будет постепенно избавляться (либо переводить их в разряд пассивных).
Какие дополнительные источники дохода можно найти:
подработка на основном месте работы;
подработка на втором месте работы (например, по выходным, по вечерам или между сменами основной работы);
фриланс (копирайтинг, дизайн, создание сайтов, программирование – что угодно, главное — не попасться мошенникам);
оказание услуг на дому (например, ремонт сантехники или установка программ на компьютер);
подработка в такси;
выпечка тортов, пирогов и прочих вкусняшек;
репетиторство и тьюторство;
консалинг и консультирование по самым разным вопросам.
Главное, как я уже писал выше, пытаться перевести активные заработки в пассивные. Финансовой свободы и независимости можно добиться, только если большая часть вашего дохода будет пассивной, т.е. не потребует вашего активного участия.
Как это сделать? Вот несколько идей создания пассивного дохода:
приобретение ценных бумаг с фиксированным доходом (например, облигаций или акций REITов);
передача средств в доверительное управление;
прямое вложение средств в бизнес (вы можете посмотреть такие компании в моем «Белом списке»);
сдача квартиры или автомобиля в аренду (ну, тут не совсем пассивный доход, но всё же);
В общем, вам необходимо всеми силами наращивать ваши денежные потоки. Чем их больше – тем лучше.
Шаг 6. Начать формировать подушку финансовой безопасности
Вступать в осознанному жизнь невозможно без финансовой подушки. Минимальный ее размер должен быть равен 4-5 ежемесячным расходам, а еще лучше – 6-8. Идеальный запас подушки – на 1 год безмятежной жизни.
Важность финансовой подушки сложно переоценить, но как и бэкапы, мы начинаем ее ценить, когда уже поздно – подвело здоровье, уволили с работы или резко сократили зарплату (или началась самоизоляция и контора закрылась).
Копить на нее стоит постепенно, параллельно с погашением долгов и инвестициями. Но когда долги погашены – нужно все силы бросить на формирование денежного резерва.
И еще важное правило: если пришлось залезть в кубышку, то нужно в ближайшее время забросить деньги обратно. Иначе смысла в запасе нет.
В чем хранить свою подушку? Ошибочное мнение – в акциях, надежных облигациях (ОФЗ) или ETF. Почему? Подушка должна быть максимально ликвидной – вы должны получать доступ к деньгам в любой момент времени, даже в час ночи в выходной.
Если ваши деньги инвестированы в ОФЗ – то извините, но получите вы деньги только в рабочие дни биржи. В остальное время ваш запас «заморожен». К тому же случится какой-нибудь кризис – ОФЗ упадут в цене, и ваш портфель из облигаций похудеет. А вам срочно нужны деньги. Вот и придется продавать ОФЗ за 80% номинала, хотя покупали за 105%.
В общем, хранить подушку следует только во вкладе, причем не срочном – а накопительном, т.е. вкладе с возможностью пополнения и снятия средств. Да, заработать на таком вкладе не получится (ставки по нему еще ниже, чем по срочным депозитам), но цель подушки – не заработок, а сохранение.
В крайнем случае можно держать подушку в ETF денежного рынка, например, FXMM.
Шаг 7. Систематически инвестировать
Многие полагают, что инвестировать следует только тогда, когда у вас розданы все долги и сформирована подушка. Да, в идеальном мире это так. Но в суровой реальности может оказаться так, что целесообразно одновременно погашать долги, откладывать деньги в кубышку и начинать инвестировать. Почему?
Долги вы рано или поздно погасите, а вот отложенные (и инвестированные) деньги останутся у вас на долгое время (в идеале – навсегда).
Но инвестировать в любом случае следует только при выполнении следующих правил:
ваша долговая нагрузка небольшая (буквально 10-20% вашего дохода);
ставка по кредиту не очень большая;
большая часть кредита уже выплачена (т.е. погашена большая часть процентов), поэтому досрочное погашение не даст вам преимуществ в плане сохранения средств;
процентный доход от инвестирования будет больше, чем проценты по кредиту.
В иных случаях свободные средства лучше направить на погашение долгов – так вы увеличите свои денежные потоки.
Куда инвестировать – это уже другой вопрос. Если вы планируете долгосрочные вложения, то присмотритесь к акциям и ETF на акции. Если вам важнее сохранение средств – лучше выбрать ОФЗ и акции квазигосударственных и государственных компаний. Если вы готовы агрессивно преумножать капитал – вам путь в ВДО и растущие акции.
Самое главное – инвестировать регулярно и по системе. Выработайте собственную стратегию и придерживайтесь ее. Не стоит покупать какие акции или фонды только потому, что вам они показались перспективными – следуйте своей дорогой. И корректируйте стратегию только при существенных изменениях в вашем собственном мировоззрении и при изменении ваших целей и задач.
Сколько именно откладывать – решайте сами. Кому-то удобен фикс (например, 15 тысяч ежемесячно), кому-то – процент от дохода. А кто-то живет на одну зарплату, а весь дополнительный доход вкладывает в акции. Определите для себя комфортную сумму, которую можете оторвать от своего дохода без ущерба для бюджета – и вкладывайте только ее.
Инвестиции помогут вам перейти на следующую ступень и сформировать по-настоящему пассивный доход, перекрывающий многократно ваши расходы. А это уже – финансовая независимость.
Шаг 8. Придерживаться плана и не повышать расходы
Когда у вас будет план, самое сложное будет – его придерживаться. Да, это так.
Представьте, что вы практически расплатились с долгами, накопили 500 тысяч рублей в кубышке и еще 1 млн – на брокерском счете. Вы уже можете позволить себе многое – и решаете потратить всю кубышку на кругосветное путешествие на лайнере. В итоге запасов нет, на рынке – кризис и снижение доходности. Какая тут финансовая независимость, выжить бы! Приходится продавать активы с брокерского счета, а это снижает пассивный доход.
Поэтому ни в коем случае не тратьте ваши запасы на капризы и к финансовой свободе идите твердо и без поворотов.
И еще. Обязательно сдерживайте расходы и не повышайте их при увеличении дохода. Иначе может получиться ситуация, когда вы зарабатываете 100 000 рублей и при этом тратите эти же 100 000 рублей – в итоге вы по факту находитесь на второй ступени, точно так же, как наш условный Вася, у которого доход 25 000 рублей и точно такая же сумма расходов.
Обобщим: пошаговый план
Итак, вот вам пошаговый план достижения финансовой свободы:
Наводите порядок в финансах и голове, определяете расходы, доходы, активы, пассивы и сводите дебет с кредитом.
Определяете, на какой ступени лестницы финансовой независимости вы находитесь.
Составляете план перехода на следующую ступень, исходя из ваших вводных данных.
Сокращаете расходы и раздаете долги. По крайней мере, до вменяемого уровня.
Параллельно находите способы увеличить доходы. Начинаете с активных способов и постепенно перекладываете капитал в пассивные источники дохода. Или формируете такие источники самостоятельно.
Формируете кубышку и никуда ее не тратите. Это ваш НЗ на случай форс-мажора.
Обязательно инвестируете. Определите сумму, которую будете вкладывать: фикс, процент от дохода или целую зарплату.
Придерживайтесь плана и не наращивайте расходы параллельно росту доходов.
Последовательное прохождение этих шагов позволит вам обрести финансовую свободы в обозначенные вами сроки. Не медлите, а переходите к реализации плана! Удачи, и да пребудут с вами деньги!
