Как достичь финансовой свободы?

Как достичь финансовой свободы?

Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о такой важной теме, как достижение финансовой свободы. Ведь прекрасно не зависеть от текущей экономической ситуации, не беспокоиться о завтрашнем дне и тратить время на отдых и саморазвитие вместо изматывающей работы. Давайте разберемся, какие шаги стоит предпринять уже сейчас, чтобы в конце концов достичь финансовой независимости, а потом – и свободы.

Шаг 1. Разобраться с личными финансами

Для начала вам нужно навести порядок в своих финансах (и, конечно, в своей голове). Следует понять, куда у вас уходят деньги и каковы ваши источники дохода. Для этого достаточно взять листок бумаги и зафиксировать основные расходы и доходы за месяц.

В расходы записывайте буквально всё:

  • коммунальные платежи и аренду;
  • платежи по кредитам и кредитным картам;
  • оплату интернета и телефона;
  • плату за обучение;
  • расходы на еду, лекарства, автомобиль, одежду и, конечно, «хотелки».

Ваша задача – рассчитать среднемесячные расходы в каждой категории. Поэтому не обязательно записывать всё с точность до копеек – важнее правильно классифицировать расходы и иметь представление об их структуре.

Аналогично с доходами – запишите все источники вашей прибыли: зарплату, пособия, компенсации, подработку, пассивные доходы и т.д.

Составив простую табличку, вы будете видеть куда уходят ваши деньги и откуда они берутся. Вы сразу увидите «слабые места»: слишком большие расходы, которые можно урезать, и небольшие доходы, на получение которых у вас уходит слишком много сил и времени.

В результате вы сможете сократить расходы и прекратите тратить время на неэффективные вещи, похищающие у вас доход.

Кстати, вы можете держать бюджет под контролем с помощью одной из этих программ.

Шаг 2. Определить, на какой ступени вы находитесь

Есть шесть условных ступеней, ведущих вас к финансовой независимости:

1. Финансовая яма. На этой ступени находится человек с большим количеством долгов, а именно с таким, когда количество расходов превышает его доходы.

Например, некий Вася платит кредит 10 000 рублей, коммуналку 5 000 и еще 15 000 отдает на повседневные расходы. А его зарплата – всего 25 000 рублей. В итоге он каждый месяц по бюджету находится в минусе на 5000 рублей и вынужден залезать в кредитную карту, увеличивая размер своих долгов.

2. Финансовая нестабильность. Это ситуация, когда человек начинает разбираться с долгами, контролирует расходы, но его доходов всё еще не хватает на покрытие текущих потребностей. Кроме того, утрата работоспособности мигом ввергнет его обратно в финансовую яму.

Так, наш Вася расплатился с половиной кредита, и теперь тратит ровно 25 000 рублей – столько, сколько зарабатывает. Но стоит ему уйти на больничный – он обратно окажется в яме.

3. Финансовая неопределенность. Ситуация, когда человек наращивает свои доходы и постепенно избавляется от долгов (или не имеет их вовсе), но его доходы всё еще зависят от него самого. Когда он прекращает работать – его доход стремительно падает, и есть риск падения в нестабильность.

Наш Вася, к примеру, нашел подработку, и теперь зарабатывает сверху еще 10 000 рублей. Всего его доход составляет 35 000 рублей, а расходы – уже 20 000. Кредита нет, а 15 000 можно откладывать. Но если Вася перестанет работать, то сэкономленных денег надолго не хватит.

4. Финансовая стабильность. В этой ситуации у человека уже есть определенный уровень пассивного дохода и финансовая подушка безопасности, которые помогут пережить сложное время. Но пассивный доход невелик, а подушка рано или поздно кончится, так что остается риск перехода на предыдущую ступень. И да, как правило, на этом этапе человек продолжает работать.

Наш Вася удачно вложил деньги в фондовый рынок, и получает по 5 000 рублей ежемесячно в виде купонов и дивидендов. Еще у него есть работа, где ему по-прежнему платят 25 000 рублей, и подработка с 10 000 рублей. Всего Вася зарабатывает 40 000 рублей и расходует 20 000. Но если он перестанет работать, то в бюджете образуется ежемесячная дыра в 15 000 рублей.

А вот еще интересная статья:  Как собрать портфель из ОФЗ, чтобы получать доход каждый месяц

5. Финансовая независимость. Следующая ступень «эволюции». Ситуация, когда расходы равны пассивному доходу. Заметьте – именно пассивному, т.е. такому доходу, когда самому человеку ничего делать не надо, чтобы его получать. В итоге потеря активного дохода человеку ничем не повредит (кроме снижения привычного уровня жизни, конечно).

Например, наш Вася удачно вложил еще 1 млн в фондовый рынок, а потом купил квартиру и сдает ее в наем. В итоге он получает 10 000 рублей с аренды и 10 000 рублей с фонды (пассивный доход – 20 000), 25 000 – зарплата и 10 000 – подработка (активный доход – 35 000). А расходы по-прежнему равны 20 000 рублей. То есть доход от дивидендов и аренды полностью закрывает обязательные платежи Васи, так что если он заболеет или решит уйти с работы, то ничего ему за это не будет.

6. Финансовая свобода. Высшая ступень. На ней пассивный доход многократно (как минимум, в 2 раза) перекрывает необходимые расходы. Человеку вообще не нужно работать, так как наличие / отсутствие активного дохода вообще никак не влияет на его уровень жизни.

Как достичь финансовой свободы?

Большинство людей находятся на первой, второй или третьей ступени. На четвертой и пятой находятся представители так называемого «среднего класса», высокооплачиваемые специалисты и бизнесмены третьей руки. Ну, и инвесторы. А до шестой ступени добираются буквально единицы. Но мы же не ищем легких путей, не так ли?

А потому идем к следующему шагу.

Шаг 3. Составить план

В зависимости от вашей личной ситуации траектория движения к финансовой независимости будет индивидуальной. Понятно, что если вы находитесь в долгах как в шелках, то все силы нужно бросать на получение дополнительного дохода и досрочное погашение кредитов, а не на инвестиции (инвестировать, конечно, можно, но основной упор всё же следует делать на раздачу долгов и увеличение денежного потока).

В приведенном выше примере некий Вася постепенно избавился от долгов, найдя дополнительную работу и рефинансируя прежние задолженности, затем накопил финансовую подушку безопасности и начал инвестировать – в фондовый рынок и в недвижимость.

Ваш путь может быть таким же, а может быть совершенно другим – всё зависит от ваших стартовых условий и конечных целей. Возможно, вам и не нужно покорять наибольшую ступень, а достаточно достичь только финансовой независимости или стабильности.

Шаг 4. Сократить расходы и уменьшить долги

В любом случае, каков бы ни был конкретный план, вам обязательно нужно поработать над уменьшением расходов. Речь не идет об экономии на пресловутой чашке кофе, а о более глобальных вещах.

Например, вы обнаружили, что тратите слишком много на еду. Установите ежемесячные лимиты и укладывайтесь в бюджет – так вы сможете высвободить столько средств, сколько вам нужно. Или у вас много денег съедает машина, а пользуетесь вы ей только раз в неделю, чтобы съездить на дачу. Возможно, такси или каршеринг в вашем случае будут дешевле. Вы продаете автомобиль и смело сокращаете свои расходы на его обслуживание (правда, добавятся новые транспортные расходы – но, скорее всего, это будет выгоднее).

А еще можно поменять тариф на интернет, отключить городской телефон, поставить счетчики на газ / воду и «умные» лампы. Всё это даст несколько сотен рублей экономии в месяц (или тысячи рублей в год).

Если у вас есть кредиты – самое время их рефинансировать. Ключевая ставка Центробанка находится на самом минимуме, но не факт, что она не будет повышена в ближайшее время. Дело в том, что со снижением ставки разгоняется инфляция – а она уже вплотную приблизилась к своему таргету в 5%.

Как достичь финансовой свободы?

Шаг 5. Нарастить доходы

Каковы бы ни были расходы, бесконечно урезать их ради экономии не получится. Поэтому обязательно найдите дополнительные источники дохода, причем неважно каких – активных или пассивных. Со временем, конечно, по мере роста пассивного дохода от активных источников нужно будет постепенно избавляться (либо переводить их в разряд пассивных).

А вот еще интересная статья:  Как купить иностранные акции в России: полный гайд

Какие дополнительные источники дохода можно найти:

  • подработка на основном месте работы;
  • подработка на втором месте работы (например, по выходным, по вечерам или между сменами основной работы);
  • фриланс (копирайтинг, дизайн, создание сайтов, программирование – что угодно, главное – не попасться мошенникам);
  • оказание услуг на дому (например, ремонт сантехники или установка программ на компьютер);
  • подработка в такси;
  • выпечка тортов, пирогов и прочих вкусняшек;
  • репетиторство и тьюторство;
  • консалинг и консультирование по самым разным вопросам.

Главное, как я уже писал выше, пытаться перевести активные заработки в пассивные. Финансовой свободы и независимости можно добиться, только если большая часть вашего дохода будет пассивной, т.е. не потребует вашего активного участия.

Как это сделать? Вот несколько идей создания пассивного дохода:

В общем, вам необходимо всеми силами наращивать ваши денежные потоки. Чем их больше – тем лучше.

Как достичь финансовой свободы?

Шаг 6. Начать формировать подушку финансовой безопасности

Вступать в осознанному жизнь невозможно без финансовой подушки. Минимальный ее размер должен быть равен 4-5 ежемесячным расходам, а еще лучше – 6-8. Идеальный запас подушки – на 1 год безмятежной жизни.

Важность финансовой подушки сложно переоценить, но как и бэкапы, мы начинаем ее ценить, когда уже поздно – подвело здоровье, уволили с работы или резко сократили зарплату (или началась самоизоляция и контора закрылась).

Копить на нее стоит постепенно, параллельно с погашением долгов и инвестициями. Но когда долги погашены – нужно все силы бросить на формирование денежного резерва.

И еще важное правило: если пришлось залезть в кубышку, то нужно в ближайшее время забросить деньги обратно. Иначе смысла в запасе нет.

В чем хранить свою подушку? Ошибочное мнение – в акциях, надежных облигациях (ОФЗ) или ETF. Почему? Подушка должна быть максимально ликвидной – вы должны получать доступ к деньгам в любой момент времени, даже в час ночи в выходной.

Если ваши деньги инвестированы в ОФЗ – то извините, но получите вы деньги только в рабочие дни биржи. В остальное время ваш запас «заморожен». К тому же случится какой-нибудь кризис – ОФЗ упадут в цене, и ваш портфель из облигаций похудеет. А вам срочно нужны деньги. Вот и придется продавать ОФЗ за 80% номинала, хотя покупали за 105%.

В общем, хранить подушку следует только во вкладе, причем не срочном – а накопительном, т.е. вкладе с возможностью пополнения и снятия средств. Да, заработать на таком вкладе не получится (ставки по нему еще ниже, чем по срочным депозитам), но цель подушки – не заработок, а сохранение.

В крайнем случае можно держать подушку в ETF денежного рынка, например, FXMM.

Шаг 7. Систематически инвестировать

Многие полагают, что инвестировать следует только тогда, когда у вас розданы все долги и сформирована подушка. Да, в идеальном мире это так. Но в суровой реальности может оказаться так, что целесообразно одновременно погашать долги, откладывать деньги в кубышку и начинать инвестировать. Почему?

Долги вы рано или поздно погасите, а вот отложенные (и инвестированные) деньги останутся у вас на долгое время (в идеале – навсегда).

Но инвестировать в любом случае следует только при выполнении следующих правил:

  • ваша долговая нагрузка небольшая (буквально 10-20% вашего дохода);
  • ставка по кредиту не очень большая;
  • большая часть кредита уже выплачена (т.е. погашена большая часть процентов), поэтому досрочное погашение не даст вам преимуществ в плане сохранения средств;
  • процентный доход от инвестирования будет больше, чем проценты по кредиту.
А вот еще интересная статья:  Что такое дивидендная политика и какие типы дивидендных политик существуют

В иных случаях свободные средства лучше направить на погашение долгов – так вы увеличите свои денежные потоки.

Куда инвестировать – это уже другой вопрос. Если вы планируете долгосрочные вложения, то присмотритесь к акциям и ETF на акции. Если вам важнее сохранение средств – лучше выбрать ОФЗ и акции квазигосударственных и государственных компаний. Если вы готовы агрессивно преумножать капитал – вам путь в ВДО и растущие акции.

Самое главное – инвестировать регулярно и по системе. Выработайте собственную стратегию и придерживайтесь ее. Не стоит покупать какие акции или фонды только потому, что вам они показались перспективными – следуйте своей дорогой. И корректируйте стратегию только при существенных изменениях в вашем собственном мировоззрении и при изменении ваших целей и задач.

Сколько именно откладывать – решайте сами. Кому-то удобен фикс (например, 15 тысяч ежемесячно), кому-то – процент от дохода. А кто-то живет на одну зарплату, а весь дополнительный доход вкладывает в акции. Определите для себя комфортную сумму, которую можете оторвать от своего дохода без ущерба для бюджета – и вкладывайте только ее.

Инвестиции помогут вам перейти на следующую ступень и сформировать по-настоящему пассивный доход, перекрывающий многократно ваши расходы. А это уже – финансовая независимость.

Как достичь финансовой свободы?

Шаг 8. Придерживаться плана и не повышать расходы

Когда у вас будет план, самое сложное будет – его придерживаться. Да, это так.

Представьте, что вы практически расплатились с долгами, накопили 500 тысяч рублей в кубышке и еще 1 млн – на брокерском счете. Вы уже можете позволить себе многое – и решаете потратить всю кубышку на кругосветное путешествие на лайнере. В итоге запасов нет, на рынке – кризис и снижение доходности. Какая тут финансовая независимость, выжить бы! Приходится продавать активы с брокерского счета, а это снижает пассивный доход.

Поэтому ни в коем случае не тратьте ваши запасы на капризы и к финансовой свободе идите твердо и без поворотов.

И еще. Обязательно сдерживайте расходы и не повышайте их при увеличении дохода. Иначе может получиться ситуация, когда вы зарабатываете 100 000 рублей и при этом тратите эти же 100 000 рублей – в итоге вы по факту находитесь на второй ступени, точно так же, как наш условный Вася, у которого доход 25 000 рублей и точно такая же сумма расходов.

Обобщим: пошаговый план

Итак, вот вам пошаговый план достижения финансовой свободы:

  1. Наводите порядок в финансах и голове, определяете расходы, доходы, активы, пассивы и сводите дебет с кредитом.
  2. Определяете, на какой ступени лестницы финансовой независимости вы находитесь.
  3. Составляете план перехода на следующую ступень, исходя из ваших вводных данных.
  4. Сокращаете расходы и раздаете долги. По крайней мере, до вменяемого уровня.
  5. Параллельно находите способы увеличить доходы. Начинаете с активных способов и постепенно перекладываете капитал в пассивные источники дохода. Или формируете такие источники самостоятельно.
  6. Формируете кубышку и никуда ее не тратите. Это ваш НЗ на случай форс-мажора.
  7. Обязательно инвестируете. Определите сумму, которую будете вкладывать: фикс, процент от дохода или целую зарплату.
  8. Придерживайтесь плана и не наращивайте расходы параллельно росту доходов.

Последовательное прохождение этих шагов позволит вам обрести финансовую свободы в обозначенные вами сроки. Не медлите, а переходите к реализации плана! Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *