Почему вы боитесь инвестировать? ТОП-10 причин + разбор ваших страхов

5 (2)

Инвестпривет, друзья! Если вы уже в числе инвесторов и не побоялись сделать первый шаг – крепко жму вашу руку. Если же вы всё еще боитесь инвестировать и никак не решитесь нырнуть в прорубь – обязательно читайте дальше. Если у вас есть друзья, родственники или знакомые, которые тоже никак не решаются начать инвестировать – покажите им эту статью. Возможно, вы спасете им жизнь (кроме шуток). Итак, давайте разбираться, почему вы или ваш друг боится инвестировать. И я объясню, почему страхи ничем не обоснованы.

Кругом много мошенников: боюсь, что меня обманут

Одна из наиболее частых причин, по которой люди не идут на фондовый рынок – это банальный страх. В первую очередь, страх быть обманутым.

Обманщиков, на самом деле, хватает, в том числе присосавшихся к фондовому рынку и форексу. Это различные псевдоброкеры и недоброкеры, форекс-кухни, компании псевдодоверительного управления, частные «управляющие», сливающие капитал на раз-два.

Чтобы не попасться на удочку мошенников, достаточно следовать элементарным правилам безопасности:

• инвестировать только через надежных брокеров, имеющих лицензию Центрального банка РФ;
• передавать деньги только по банковским реквизитам, не отправлять их на счета физических лиц;
• никому не передавать CVC код банковской карты;
• не доверять со стороны управлять своим счетом – все операции нужно проводить самим и только после тщательного самостоятельного анализа (перепроверяйте прогнозы аналитиков).

Такие авторитетные брокеры, как Финам, Открытие, БКС, Тинькофф, Сбербанк, Interactive Brokers, Saxo Bank никогда не будут откровенно обманывать своих клиентов и умыкать их деньги – репутация дороже. А вот всякие непонятные SuperBinary или BrokersBands, о которых вы слышите в первый раз, вполне могут оказаться мошенниками.

Ну и есть разные псевдоинвестиционные компании, которые обещают космическую прибыль, но на деле работают как финансовые пирамиды — яркий пример популярная ныне Life is Good.

Естественно, на рынке есть торговые риски, например, падение стоимости купленного вами актива или отмена дивидендов за этот год – но это не обман. На реальном рынке и при работе с реальным брокером никто вас обманывать не будет.

Государство всё отберет

Этот страх особенно плотно живет в умах людей, переживших кризис 1998 года и девальвацию рубля, когда казалось, что государство действительно всё отобрало.

Сейчас не буду углубляться в причины кризиса, отмечу только, что государство ни у кого ничего не отбирало, так вышло. Да, я знаю о ГКО, но в ГКО игрались все кому не лень по причине жадности и жажды легкой наживы. И крах этой пирамиды был не обманом, а логичным следствием краха экономической парадигмы.

Короче говоря, миф, что государство может в кризис прийти и всё отобрать – это только миф, порожденный непониманием сущности кризиса. В кризис просто падает стоимость акций и обесценивается валюта – отсюда иллюзия, что «всё отобрали».

Бояться, что государство наложит лапу на ваши активы, не стоит. Особенно, если придерживаться методов диверсификации и иметь самые разные классы активов, открытые у разных брокеров, в т.ч. зарубежных.

Конечно, если вы обманывали государство, то может прилететь штраф и даже посадка. Но, согласитесь, это не так, что «ни с того, ни с сего».

Да, кстати, есть риск, что государство всё отберет. Если будет революция. Но это уже совсем другая история.

У меня нет денег

Еще один страх, мешающий инвестировать – точнее, даже не страх, а блок: у меня нет денег. Многие считают, что раз не хватает средств даже на самое базовое, то не стоит и начинать. На самом деле очень даже стоит.

Для инвестирования не нужны крупные суммы. Достаточно 4-5 и даже 2-3 тысяч в месяц. В своем инвестиционном портфеле я как раз инвестирую небольшие суммы – за год скопилось больше 72 тысяч рублей. А прибыль составила более 23%. Намного выгоднее депозита + нет соблазна снять все деньги и потратить на какую-нибудь ерунду.

Чтобы у вас появились деньги, нужно сделать одно из двух:

• сократить расходы;
• повысить доходы.

А еще лучше – сделать и то, и то. Вам помогут программы учета бюджета. Научитесь укрощать расходы и найдете 2-3 новых источника дохода – и появятся деньги на инвестиции.

Причем здесь лучше придерживаться такого правила: «Заплати сначала себе». Т.е. когда вы получаете доход, сразу откладывайте часть денег на брокерский счет. Не обязательно покупать акции – главное, отложить. Когда скопится приличная сумма и появится удачный момент для покупки – покупайте.

Некоторые считают так, что инвестировать нужно ту сумму, которая остается в конце месяца, т.е. остаток. На самом деле практика показывает, что до конца месяца не остается ничего 🙁 Человек так устроен, что тратит всю заработанную сумму – деньгам всегда находится применение. Поэтому платите сначала себе, а потом уже тратьте.

Ну и еще. Если вы твердо решили заняться инвестициями, то деньги найдутся даже при маленькой зарплате.

Инвестиции – удел богатых

Это еще одно популярное заблуждение. Считается, что для инвестирования нужна крупная сумма. Мол, надо продать квартиру или машину – и вложить всё в фондовый рынок. А лучше – в одну акцию и заработать 100500% годовых.

На самом деле начинать можно (и нужно) с небольших сумм. Путешествие длиной в 1000 миль начинается с первого шага – так и первые инвестиции начинаются с 2-3 тысяч рублей. Это нормально, так можно. Тем более, что сейчас комиссии у брокеров не такие скотские, как лет 5-6 назад. И выбор инструментов тоже гораздо больше. И выйти на биржу тоже гораздо проще.

В общем, сейчас инвестировать можно буквально с 1000 рублей в кармане. Так что не бойтесь, что у вас малые суммы – начните с них.

Мне не хватает знаний

Еще один страх, сопровождающий новичков на фондовой бирже – «у меня ничего не получится, так как не хватает знаний».

Конечно, если вы не отличаете дивиденды от купона, а налогообложение – вообще темный лес, то учиться придется. Нужно изучить хотя бы базовые понятия – начните с чтения моего блога, вам много станет понятнее.

Но чтобы заработать свои первые деньги на фонде, не обязательно быть семи пядей во лбу. Достаточно одной пяди (шутка).

Если у вас не хватает опыта / времени / желания разбираться – то и не нужно. За вас уже всё придумали. Просто купите ETF – вложитесь разом в любой индекс, хоть на акции, хоть на облигации. Купите ETF на золото – получите защиту на случай кризиса. Купите ETF на американские акции или индекс Мосбиржи – и получайте доход от роста всей экономике в целом.

А уже потом, когда включитесь в тему и начнете разбираться, можно перейти к выбору отдельных финансовых инструментов – например, высокодоходных облигаций или недооцененных акций. Или же углубиться в сферу портфельного инвестирования и сформировать полностью пассивный портфель из всевозможных ETF.

В любом случае – начать стоит. Знания придут в процессе – вы сами поймете, что вам нужно (и что интересно) изучать.

Когда-то пробовал – не получилось

Есть ряд людей, которые когда-то пробовали инвестировать, но у них не получилось. И теперь у них сидит страх, что опять не получится.

Чтобы побороть этот страх, сначала нужно понять, почему у вас ничего не получилось. Причин множество, как и рецептов их «лечения»:

• не хватило знаний, и вы совершили ошибку – теперь у вас знания есть, и ошибку вы не повторите;
• было сложно открывать счет и торговать – сейчас всё в разы проще, счета можно открывать за день онлайн, а торговать можно хоть со смартфона;
• доверился мошенникам, которые отобрали деньги – выбирайте надежного брокера и торгуйте по прозрачным правилам;
• вложил всё в одну акцию и потерял кучу денег – применяйте диверсификацию, включайте в портфель самые разные типы активов и зарабатывайте при любом состоянии рынка;
• потерял всё в кризис – используйте стратегии хеджирования, чтобы защитить капитал;
• друг торговал, у него ничего не получилось – вы не ваш друг, у вас всё получится 🙂

Словом, поймите, какой страх лежит в основе вашего нежелания инвестировать. Если это неудачный опыт – установите причину, почему не получилось, и просто не повторяйте ту же ошибку.

Слишком небольшой профит и большие расходы

Есть такое заблуждение, что инвестиции – это дорого, что налоги съедают всю прибыль, профит незначительный (чё там можно с одной тыщи заработать?) – ну и т.д. и т.п. Это пугает начинающих инвесторов, и они либо несут деньги в банк, где их сжирает инфляция, либо откровенным мошенникам, которые обещают огромную прибыль при минимальных комиссиях, но в итоге сжирают весь депозит.

Инвестиции в XXI веке – это быстро, просто и недорого. Комиссии за покупку акций и облигаций составляют десятые и даже сотые доли процента. Плата за обслуживание счета в месяц редко превышает 150-200 рублей. По сравнению с тем, что было 5 лет назад – это недорого. Можно даже найти брокеров без платы за месячное обслуживание – такие тарифы предлагают, например, Финам и Сбербанк. Только десятые доли процента за оборот.

Что касается налогов, то тут тоже всё не так страшно. Почему-то многие полагают, что государству нужно будет отдать 13% от суммы на брокерском счете. На самом деле взимается 13% от суммы дохода, а не общей.

Например, вы поместили на счет 50 000 рублей, купили акций и через год продали их за 60 000 рублей. Вы платите налог не с 60 тысяч, а только с 10 000 (т.е. с прибыли), и сумма налога составит 1300 рублей.

Есть и хорошая новость. Есть немало способов сэкономить на налогах. Например:

• если открыть ИИС и воспользоваться типом вычета Б, то можно не платить налог с курсовой разницы;
• купоны по ОФЗ и муниципальным облигациям, а также ряду корпоративных облигаций не облагаются налогом;
• если владеть паями ПИФов и акциями ETF более 3 лет, то можно получить налоговый вычет в размере 3 млн рублей за каждый год владения;
• доход с ряда акций высокотехнологичного сектора Мосбиржи не облагается налогом.

Конечно, при инвестировании в зарубежные акции придется заплатить немного больше налогов (35% с дохода), но можно подписать форму W-8BEN и сократить налог до 10% (правда, 3% всё же придется доплатить в российский бюджет).

Ну а насчет небольшого профита – это да. На первых порах от ваших 10 тысяч дохода будет с гулькин нос. И даже со 100 тысяч особого эффекты вы не почувствуете. Это, действительно, обескураживает. Инвестируешь, инвестируешь – а профита не видать. Тут и закрадывается мысль, что инвестиции только для богатых.

На самом деле, как я писал выше, путь начинается с первого шага. И если вкладывать деньги регулярно, даже небольшие суммы, то, во-первых, вы наберете столь необходимый опыт, во-вторых, незаметно для самого себя накопите внушительный капитал. Тут будет работать «восьмое чудо света» – сложный процент.

Я произвел подсчеты. Если инвестировать каждый месяц по 5000 рублей под ставку в 12% годовых (именно такова средняя доходность на фондовом рынке, которую можно достичь при грамотной диверсификации и ребалансировке), то через 20 лет ваш капитал составит более 10 млн рублей, а доход с этой суммы составит почти 100 тысяч в месяц.

У меня кредиты – какие нафиг инвестиции?

Так люди часто говорят, боясь потерять последнее и остаться к концу месяца без средств для погашения кредита. Что здесь сказать?

Действительно, население закредитованно, и у вас, скорее всего, тоже есть кредит. Но даже в такой ситуации можно (и нужно) совершать инвестиции. Даже по 2-3 тысячи в месяц. Думаю, такая сумма найдется даже при очень сложной жизненной ситуации.

Обычно эксперты советуют сначала погасить кредиты, и только потом совершать инвестиции. Я же советую инвестировать даже при наличии долгов, и вот почему:

• размер вашего кредита не меняется (если вы, конечно, не берете дополнительных средств), и вы вполне можете спланировать бюджет так, чтобы у вас хватало на его оплату;
• время работает на вас – инфляция уменьшает относительный размер кредита, так что в принципе каждый месяц вы платите всё меньше;
• инвестиции – это надолго (если не навсегда), а вот кредит рано или поздно закончится;
• инвестиции можно использовать для досрочного закрытия долгов – естественно, если вы так запланировали.

Да, конечно, проценты по кредиту больше, чем доход от инвестирования. Но если вы будете откладывать какие-то средства – у вас что-то на счете будет. А если не будете – то и не будет. Железная логика, не так ли?

Самое главное – работать над увеличением уровня вашего дохода и инвестировать «излишек» средств по принципу «заплати сначала себе». Тогда вас ждет прирост инвестиций.

А кредит всегда можно рефинансировать, чтобы высвободить свободные средства.

Я рассчитываю на государство / потомков / недвижимость

Некоторые люди, с которыми я общался, отмечают, что зачем им инвестировать, если в старости о них позаботятся потомки – дети и внуки. Ну не знаю. Во-первых, детей и внуков еще надо «поднять». Во-вторых, у них может быть так построена жизнь, что вам в ней места не найдется. Например, если они уедут в другой город или другую страну. Это не хорошо и не плохо – это объективная реальности. Вы сами не захотите брать деньги у своего сына, который днем учится в МГУ, а вечерами подрабатывает в Макдаке.

Насчет поддержки государства и пенсии – давайте посмеемся вместе. Если повышение пенсионного возраста и баллы вместо денег вам ни о чем не говорит – я не знаю, какие намеки еще нужны.

Насчет сдачи в будущем недвижимости в аренду. Во-первых, эту недвижку еще надо купить. Во-вторых, доход там не такой большой, чтобы его хватило для обеспечения всех ваших потребностей. В городе-миллионнике 1-комнатная квартира сдается за 15-20 тысяч рублей (и это еще хорошая однушка, в реальности можно рассчитывать на 10-15 тысяч). Из них половина уйдет на квартплату, еще 13% надо заплатить в виде налога (ну ладно, будете сдавать «в черную» и «сэкономите»). А ремонт? А потери во время простоя?

На доход от аренды можно жить, если у вас в собственности с десяток объектов – но это уже бизнес, а не инвестиции и не пассивный доход.

Короче, о вас в старости никто не позаботится, кроме вас – и вашего инвестиционного капитала на пенсию.

Ага, а если кризис?

И самый главный страх российского человека – а если кризис и всё упадет?

Ну, давайте разберемся, что такое кризис. Как правило, это падение рынка акций, которое нередко сопровождается девальвацией национальной валюты. Но застраховаться от кризиса можно. С этим поможет диверсификация. Ведь на рынке есть другие активы, помимо акций, которые в кризис не падают, а, напротив, растут.

Классический «антикризисный» портфель включает в себя три составляющие:

• облигации;
• золото;
• кэш в иностранной валюте (или короткие облигации иностранных стран / эмитентов).

Есть различные исследования, которые анализируют поведение антикризисного портфеля на разных временных промежутках. Отмечу, что лучше всех показывает себя «всепогодный» портфель Рэя Далио, в который включены активы в такой пропорции:

• акции – 30%;
• долгосрочные облигации – 40%;
• среднесрочные облигации– 15%;
• золото – 7,5%;
• иные товары – 7,5%.

Портфель Рея Далио обозначен на графике синим, портфель из 100% акций США – красным.

Подробнее о портфеле можно прочитать здесь: https://mindspace.ru/42214-testiruem-vsepogodnyj-portfel-reya-dalio/.

Есть классический «портфель лежебоки» от Сергея Спирина. Он включает в себя 1/3 золота, 1/3 акций и 1/3 облигаций. Вот как он показывает себя в динамике.

Подробнее читайте у Спирина: https://assetallocation.ru/lezheboka/.

Есть еще универсальный «вечный» портфель от Тинькофф, я его анализировал в этой статье: https://alfainvestor.ru/obzor-vechnyh-portfelej-trur-tusd-i-teur-ot-tinkoff-investicii/.

Сам портфель вряд ли имеет смысл покупать из-за высоких комиссий, но его структура раскрыта – и вы вполне можете собрать на своем счете аналог.

Итак, страх, что будет кризис и всё рухнет – не обоснован. Грамотная диверсификация и распределение активов поможет пережить практически любое падение рынка акций: ведь в этом случае будут расти облигации и золото как защитные активы. В кризис можно потерять всё, если вы вкладываетесь только в что-то одно. Но в этом случае можно потерять всё и без кризиса 🙂

Таким образом, если вы никак не решитесь начать инвестировать – сначала поймите, какой страх блокирует ваши намерения. Установите причину – и поборите ее. В любом случае не стоит бояться инвестиций на фондовом рынке – стоит, напротив, бояться, что вы потеряете свои деньги, не вкладывая их ни в какие финансовые инструменты. Инфляция, мошенники, соблазны, айфоны и кредиты – вот что стоит на вашем пути, пока вы не начнете осознанно вкладывать деньги и распоряжаться своей жизнью. Удачи, и да пребудут с вами деньги!